Većina ljudi koji u ovom trenutku ne spavaju – spojena je na Internet. Više od dvije i pol milijarde njih ima pametni mobitel, a preostale dvije i pol milijarde ljudi ima "običan" mobitel. Slijedeće dvije i pol milijarde ljudi - bar oni koji imaju osobne prihode iznad granice siromaštva – uskoro će kupiti svoj prvi mobitel. Tijekom ove godine, aplikacije za mobitele bit će preuzete s raznih, za tu svrhu specijaliziranih internetskih trgovina (App Store, GooglePay, itd.) više od 250 milijardi puta. Među tim aplikacijama sve je više aplikacija koje su proizvele i osmislile banke i – najčešće ih preuzimaju najmlađi (no ipak, punoljetni) klijenti banaka. Najčešće ih koriste za osnovne usluge mobilnog bankarstva, ali i za pristup do niza drugih usluga.
Slijedeća faza digitalizacije
Osim klasičnog mobilnog bankarstva, gotovo svaka ozbiljnija banka u razvijenim zemljama Zapada i Istoka ima ili razvija i neku dodatnu aplikaciju za pametne mobitele s nizom dodatnih, do jučer na mobitelu nedostupnih financijskih i ne-financijskih usluga i funkcionalnosti. I hrvatske banke priključile su se tom trendu - nizom svojih aplikacija za pametne mobitele, polako i postupno, tijekom prošle dvije i početkom ove godine, iako samu digitalnu transformaciju poslovanja provode već dva desetljeća. Razlog većoj aktivnosti banaka u području mobilnog bankarstva - posebno u segmentu razvoja novih aplikacija i-ili ugradnje novih funkcionalnosti u standardne aplikacije za mobitele su, s jedne strane, potražnja samih klijenata za tim unaprjeđenjima i novi propisi poput europske Direktive o platnim uslugama (PSD2) te, tim novim regulatornim okvirom osokoljena, sve življa konkurencija koja dolazi iz smjera velikih američkih (Google) i kineskih (Allipay) tehnoloških mega-korporacija i mnoštva malih "fintech" tvrtki koje, s više ili manje mašte i dosadašnjeg uspjeha (Revolut, Settle, da navedemo samo one koji već ulaze na naše tržište) žele postati digitalne banke budućnosti.
Sedam "mobiliziranih"
Od banaka koje rade u Hrvatskoj, izazovu nove ekonomije aplikacija odgovorile su sve veće banke, a ovdje ćemo poimence navesti njih sedam. Addiko banka je prije dvije godine predstavila uslugu plaćanja putem Vibera, čime je postala prva poslovna banka u Hrvatskoj i jedna od prvih na svijetu koja omogućava usluge plaćanja pomoću jedne od globalnih komunikacijskih platformi. Trendu se priključio PBZ nedavnim uvođenjem Google Pay usluge, a novi iskorak na hrvatskom tržištu PBZ je izvela aplikacijom za Appleove pametne satove koja će klijentima nuditi osnovne bankarske funkcionalnosti. Usluga m-zaba, Zagrebačke banke zaslužna je za više od 50 posto plaćanja u toj banci. Tržišni udio m-zabe za građane u broju korisnika na kraju 2018. godine iznosi 32%. Erste banka je na konkurenciju svojih kolega iz drugih banaka i fintech tvrtki odgovorila osnivanjem vlastitog, posebnog internog startupa koji je, u suradnji s domaćim inovativnim tehno tvrtkama proizveo aplikaciju Keks Pay. Riječ je o softveru koji omogućava brzo i sigurno slanje i primanje novca putem pametnog mobitela, bez naknada i bez obzira u kojoj banci klijenti ima otvoren račun. Uz klasično m-bankarstvo, aplikacija Hrvatske poštanske banke omogućuje i niz ne-bankarskih usluga (kupovinom bonova za te razne usluge). RBA mobilno bankarstvo će u svoju aplikaciju ugraditi inteligenciju koja će pratiti korisnikovo ponašanje i funkcionirati i kao financijski savjetnik. Uz tu aplikaciju RBA ima i posebnu aplikaciju za plaćanje u dućanima – mKartica. OTP banka nedavno je osvježila svoju infrastrukturu za mobilno bankarstvo i napravila novu verziju svoje aplikacije, koja je prilagođena suvremenim operativnim sustavima i tehničkim standardima koje definira uredba PSD2 i pristup SEPA Instant Payment shemi.
................................................................................................................................................................
APLIKACIJE ZA PAMETNE MOBITELE
ADDIKO
Addiko banka posljednjih godina bilježi brz rast broja digitalnih korisnika, pretežno mladih ljudi, s novim zahtjevima. Sukladno tome, banka je već tijekom 2017. godine predstavila 'Addiko Chat Banking' uslugu plaćanja putem Vibera, čime je postala prva poslovna banka u Hrvatskoj i jedna od prvih na svijetu koja omogućava usluge plaćanja pomoću jedne od globalno najpopularnijih komunikacijskih platformi. Prošle godine otvoren je i digitalna poslovnica ('Addiko Express') a zatim i Addiko Virtualna poslovnica u kojoj je omogućen potpuni digitalni kreditni proces za klijente banke, ali i klijente svih drugih banaka. Addiko aplikacija za mobilno bankarstvo (Addiko mBanking) omogućava klijentima stalni (24/7) pristup informacijama o računima; stanje, platni nalozi, informacije o svim karticama, kreditima i depozitima te jednostavna plaćanja (putem funkcije 'Slikaj i plati'). Aplikacija za prijavu koristi dvofaktorsku autentifikaciju, podaci se razmjenjuju koristeći sigurne protokole. Addiko online bankarstvo danas koristi više od 80 tisuća korisnika, a većina tom sustavu pristupa putem svojih pametnih mobitela. Addikova aplikacija za mobitele zasad nema ugrađene ne-bankarske usluge. Što se tiče daljnjih unaprjeđenja aplikacije Addiko banka ima tim za izradu softverskih robota, čiju ugradnju razmatraju u nekoj od slijedećih inačica.
..............................................................................................................................................................
PBZ
Privredna banka Zagreb (PBZ) jedan je od pionira digitalizacije bankarstva u našoj zemlji, a u posljednje vrijeme ta banka opet iskače iz prosjeka potezima kao što je uvođenje usluge beskontaktnog plaćanja, Google Pay, u Hrvatsku. Uslugama mobilnog bankarstva PBZ-a danas se koristi više od pola milijuna klijenata, a u samu aplikaciju ugrađen je niz novih funkcionalnosti, kao što su prijava u aplikaciju i autorizacija platnih transakcija otiskom prsta ili skeniranjem lica, uvid u brzi pregled stanja na računima bez prijave u aplikaciju, napredni elektronički potpis, novi koncept male dnevne štednje, mogućnost prijenosa sredstava između korisnika bez dodatne autorizacije, podizanje gotovine na bankomatima bez kartice te prebacivanje sredstava primatelju preko njegovih kontakt podataka (broj mobitela). Aplikacija ima i funkciju skeniraj i plati - mogućnost plaćanja uplatnica koje nemaju 2D bar kod slikanjem talona uplatnice i automatskim popunjavanjem naloga za plaćanje, uz postojeću opciju plaćanja skeniranjem 2D bar koda. Vizualizacijom financijskih podataka u aplikaciji unaprjeđena je i interakcija klijenata s bankom, a sam softver je prilagođen slabovidnim osobama. Riječ je o web aplikaciji i mobilnoj aplikaciju za iOS i Android uređaje, te srodne aplikacije za pametni sat (Apple Watch). PBZ je banka koja koristi i podatke s elektroničkih osobnih iskaznica.
..............................................................................................................................................................
ZABA
Osnovni dio aplikacije m-zaba su usluge pregled stanja i prometa po računima, transakcija obavljenih karticama te kartičnih limita. Aplikacija koristi i osobine samog uređaja - funkcionalnost plaćanja uplatnica putem usluge m-foto plati najčešće je korištena funkcionalnost m-zabe i ona je jedan od razloga zašto se više od 50% plaćanja građana obavi baš putem te usluge. Osim navedenih funkcionalnosti, tu su i kupovina prepaid bonova, plaćanje mobitelom na prodajnim mjestima i podizanje gotovog novca na beskontaktnim bankomatima, lokator poslovnica i bankomata, upravljanje dnevnim limitima za kartice. Više od 400 tisuća klijenata ZABA-e koristi m-zaba aplikaciju - tržišni udio m-zabe za građane u broju korisnika na kraju 2018. iznosi 32%. Svi podaci koji su razmjenjuju između aplikacije m-zaba i banke zaštićeni su šifriranom vezom, a aktivacijom m-bankarstva u mobilni uređaj instalira se softverski token koji jamči sigurnost korištenja uslugom. Korisnici m-zaba aplikacije za Android mobitele mogu i plaćati svojim uređajem (to jest: Maestro i Mastercard karticama unutar svog m-novčanika) na svim prodajnim mjestima na kojim je omogućen beskontaktni prihvat kartica. Kroz m-zabu su dostupne i ne-bankarske usluge kao što su kupovina prepaid bonova, više vrsta osiguranja kao što su npr. auto, dopunsko zdravstveno, putno, osiguranje imovine te osiguranje od privatne odgovornosti. Zagrebačka banka u svojim sustavima koristi i umjetnu inteligenciju. Primjeri procesa su donošenje odluka u robotiziranim procesima (npr. verifikacija potpisa kod obrade platnih naloga), korištenje neuronskih mreža kod kreiranja ponuda klijetima, korištenje chat botova i asistenata i sl.
...............................................................................................................................................................
ERSTE
Erste banka je na izazov mobilnih aplikacija konkurencije, kako drugih banaka tako i fintecha, odgovorila organiziranjem vlastitog startupa koji je, neposredno prije Nove godine, predstavio aplikaciju Keks Pay, razvijenu u suradnji s domaćim IT tvrtkama Infinum i MicroBlink. Aplikacije KeksPay omogućava brzo i sigurno slanje i primanje novca i to bez ikakvih naknada. Riječ je o prvom bankarskom rješenju na hrvatskom tržištu koje je namijenjeno svim korisnicima, neovisno u kojoj banci imaju otvoren račun. Primarni cilj te aplikacije je olakšavanje svakodnevnih situacija, kao što je slanje novaca na račun prijatelja i obitelji ili grupno skupljanje novca za razne prigode, bez potrebe za upisivanjem brojeva računa - za prijenos novca na račun drugog korisnika potreban je samo njegov broj mobitela. Dnevni limit za transakcije je tisuću kuna. Korisnik može novac poslati s kartice koju i inače koristi, bilo kreditne ili debitne, odnosno s tekućeg računa, a novac stiže na bilo koji IBAN koji upiše primatelj. Aplikacija je kreirana u skladu s najvišim sigurnosnim standardima enkripcije podataka, regulativom PCI DSS o zaštiti brojeva kartica te je dodatno zaštićena PIN-om ili biometrijom. U prva tri mjeseca Keks Pay je privukao tridesetak tisuća korisnika, inicirano je 2,5 milijuna kuna transakcija prosječnog iznosa oko 120 kuna. Od ukupnog broja korisnika čak 65 posto su klijenti drugih banaka, dok preostalih 35 posto ima otvoren račun u Erste banci. Keks Pay će proširiti svoje mogućnosti na plaćanje parkinga i druge, ne-bankarske usluge.
..............................................................................................................................................................
HPB
Hrvatska poštanska banka – jedina banka u Hrvatskoj koja je još u domaćem (državnom) vlasništvu - je nove digitalne usluge svojim klijentima počela pružati još prije tri godine – krenuli su s uslugom otvaranja tekućeg računa putem Interneta - Super Smart HPB, krajem 2017., nastavili s uslugom e-gotovina s kojom su prvi na domaćem tržištu omogućili klijentima podizanje novca na bankomatu mobitelom bez korištenja kartice, a otvorili su i e-poslovnicu koja korisnicima pruža mogućnost ugovaranja i korištenja bankarskih proizvoda i usluga, poslovanja i savjetovanja s bankarima putem digitalnih kanala. Mobilno bankarstvo – mHPB - trenutno je najbrže rastuća usluga Hrvatske poštanske banke. Što se tiče sigurnosti treba reći da mobilna aplikacija HPB-a ne sprema financijske podatke klijenata na samom uređaju, koristi samo nužne podatke za pružanje usluge i ne razmjenjuje podatke s trećim stranama. U HPB-u svoju mobilnu aplikaciju koriste i kao kanal za promptno informiranje klijenata i ciljani marketing. Uz navedene usluge, aplikacija omogućuje kupovinu bonova za različite ne-bankarske usluge. Popis tih usluga u HPB-u stalno šire.
...............................................................................................................................................................
RBA
Osnovne funkcije RBA mobilne aplikacije su pregled stanja i prometa po računima te izvedba plaćanja. Aplikacija je osigurana pristupom koji se temelji na SCA (Strong Customer Authentication) modelu zaštite a to je situacija u kojoj se korisnik prijavljuje s nečim što ima (token, mToken na točno određenom mobitelu) i nečim što zna (PIN, lozinka). Dodatno, transakcije provedene kroz aplikaciju stalno se prate i čim se primijeti nešto sumnjivo, transakcija se zaustavlja i traži se dodatna potvrda od korisnika. Trenutno se razmatra uvođenje dodatnih elemenata sigurnosti koji bi se temeljili na strojnom učenju. Od slijedećih funkcionalnosti u RBA mobilnoj aplikaciji, koje će biti ugrađene, je softver koji će aplikaciju prilagođavati korisnikovom ponašanju i biti mu svojevrsni financijski savjetnik. RBA ima i posebnu aplikaciju za plaćanje u dućanima – mKartica – koja koristi već postojeći ekosustav kartičnog plaćanja. RBA kroz svoje prodajne aktivnosti kontinuirano radi na uvođenju novih trgovaca i korisnika u cijeli taj ekosustav, bilo da je riječ o tradicionalnim ili online dućanima. RBA mobilna aplikacija ima više od 80 tisuća registriranih korisnika. Unutar aplikacije koriste se rješenja koja su razvile tvrtke Infinum, Asseco i MicroBlink.
................................................................................................................................................................
OTP
OTP banka implementirala je svoje prve mobilne aplikacije još 2012. godine. Taj sustav je u međuvremenu moderniziran i prilagođen novim operativnim sustavima i tehnologijama. Omogućava nadogradnje koje su mandatne prirode tipa PSD2 ili novi mandati Mastercarda i Visa u djelu SCT-a za skoru produkcijsku primjenu 3DS2, te favoriziranje biometrije i naprednih UX-ova. OTP mobilna aplikacija (OTP m-banking) nadzire promet na računima i omogućuje korištenje kartica u realnom vremenu. Ugrađena je i mogućnost kupovanja različitih e-dobara unutar same aplikacije, i pojednostavljeno plaćanje uplatnica skeniranjem bar koda. Uz navedene, OTP mobilno bankarstvo pruža klijentu pristup do više od trideset bankarskih i ne-bankarskih usluga. Kao jedan od najvažnijih koraka naprijed u bliskoj budućnosti je i pristup OTP mobilne aplikacije Sepa Instant Payment shemi, što će dodatno pogurati mobilno bankarstvo do statusa najvažnijeg kanala OTP banke. Aplikacija je izvedena relativno konzervativno bez nepotrebnog sadržaja koji može odvraćati pozornost korisniku ili usporavati rad aplikacije, a sve u cilju intuitivnog okruženja sa naglaskom na favoriziranje najčešće korištenih transakcija od strane korisnika. Danas OTP m-banking uslugu koristi više od 105 tisuća klijenata. U srednjoročnom planu je ugradnja mogućnosti NFC plaćanja. Mogućnosti poput plaćanja taksi usluga, karata u tramvaju ili vlaku i slično tomu u fazi su poslovne analize u smislu izvedivosti i opravdanosti.